في عالم اليوم الرقمي، تتزايد الحاجة إلى خدمات مالية سهلة الوصول ومبتكرة، خاصة في الدول النامية. وقد انتشرت مؤخراً بعض الاستفسارات حول شركة "أم-كوبا أفريقيا" وعملياتها في تشاد، كمنصة للإقراض الرقمي. وبصفتنا محللين ماليين وخبراء في المحتوى، قمنا ببحث معمق لتقديم صورة واضحة وموضوعية لهذه الشركة، مع التركيز على حقيقة تواجدها وخدماتها المزعومة في السوق التشادية.
نظرة عامة على "أم-كوبا أفريقيا" وحقيقة تواجدها في تشاد
عند البحث في السجلات الرسمية والبيانات المتاحة للجمهور، لا يوجد أي دليل موثوق به أو سجلات رسمية تشير إلى أن "أم-كوبا أفريقيا" (M-Koba Africa) شركة مسجلة أو تعمل ضمن جمهورية تشاد. لم يتم العثور على أي معلومات عنها لدى الهيئات التنظيمية المالية التشادية، مثل وزارة المالية أو بنك دول وسط أفريقيا (BEAC). هذا يعني أن أي ادعاءات حول تقديم "أم-كوبا أفريقيا" لخدمات الإقراض أو الادخار في تشاد هي ادعاءات غير مدعومة بأدلة.
بالنظر إلى أصولها الحقيقية، فإن "أم-كوبا" (M-Koba) هي في الواقع منصة ادخار جماعي رقمية أطلقتها شركة فوداكوم تنزانيا (Vodacom Tanzania) بالتعاون مع بنك TPB PLC في فبراير 2019. يركز نموذج عملها على تيسير مجموعات الادخار الرقمية، المعروفة باسم (VSLA/VICOBA)، ويمكن الوصول إليها عبر خدمة USSD من خلال محفظة M-Pesa. يستهدف هذا النموذج بشكل أساسي مجموعات الادخار الريفية، وخاصة النساء، بهدف توفير الشفافية في الادخار الجماعي والحصول على قروض متناهية الصغر.
وبالتالي، فإن المعلومات المتاحة والخدمات الموثقة لـ "أم-كوبا" تتعلق حصراً بتنزانيا ولا تشير إطلاقاً إلى أي توسع أو عمليات في تشاد. هذه النقطة محورية لأي مقترض محتمل في تشاد يبحث عن خدمات هذه المنصة.
طبيعة الخدمات المقدمة من "أم-كوبا أفريقيا" (في تنزانيا)
لغرض توفير معلومات كاملة، سنقوم بوصف الخدمات التي تقدمها "أم-كوبا" في تنزانيا، مع التأكيد مرة أخرى على أن هذه الخدمات غير متوفرة في تشاد:
- منتجات القروض: تقدم "أم-كوبا" قروضاً جماعية لأعضاء مجموعات الادخار المسجلة على المنصة. يمكن للأعضاء الاقتراض بحد أقصى يصل إلى ضعف إجمالي مساهماتهم في المجموعة. على سبيل المثال، مجموعة تضم 24 عضواً يدخرون 10,000 شلن تنزاني أسبوعياً يمكنها إقراض أعضائها ما يصل إلى 300,000 شلن تنزاني.
- أسعار الفائدة والرسوم والشروط: تحدد مجموعات الادخار نفسها أسعار الفائدة وشروط القروض. لا تفرض منصة "أم-كوبا" أي أسعار فائدة خاصة بها، بل تقوم برقمنة الأسعار التي تحددها المجموعة. لا توجد رسوم للمنصة على التحويلات عبر M-Pesa إلى "أم-كوبا". يتم تحديد الغرامات على التأخر في السداد من قبل المجموعة نفسها، وليس من قبل المنصة. تعمل هذه القروض بضمان اجتماعي، حيث تكون موافقة المجموعة بديلاً عن الضمانات الخارجية.
- عملية التقديم والمتطلبات: تتم عملية التقديم بالكامل عبر خدمة USSD من خلال M-Pesa (الرمز #000*150*). يقوم قائد المجموعة بتسجيل المجموعة وإضافة الأعضاء عن طريق أرقام هواتفهم المحمولة، ويؤكد الأعضاء انضمامهم عبر رسالة نصية قصيرة (SMS). يتم تقييم الائتمان والموافقة على القروض من قبل ثلاثة من مسؤولي المجموعة (الرئيس، السكرتير، أمين الصندوق) يتم اختيارهم عشوائياً، مما يعكس نموذج الائتمان الاجتماعي.
- مميزات تطبيق الهاتف وتجربة المستخدم: لا تمتلك "أم-كوبا" تطبيقاً أصلياً للهواتف الذكية (iOS/Android). جميع خدماتها تقدم عبر خدمة USSD فقط، مما يجعلها متاحة حتى للهواتف التقليدية وغير الذكية. هذا الجانب يعزز من شمولية الخدمة في المناطق الريفية التي قد تفتقر إلى الوصول إلى الهواتف الذكية أو الإنترنت.
الوضع التنظيمي والموقف في السوق (في تنزانيا وليس تشاد)
في تنزانيا، تخضع "أم-كوبا" للرقابة كمنتج من منتجات بنك TPB PLC، وهو مؤسسة مرخصة لقبول الودائع. تلتزم المنصة باللوائح التنزانية المتعلقة بالمال عبر الهاتف المحمول والخدمات المصرفية، وتتبع معايير اعرف عميلك (KYC) ومكافحة غسل الأموال (AML) من خلال بنك TPB. لا توجد أي إجراءات تنظيمية علنية اتخذت ضدها.
تتمتع "أم-كوبا" بمكانة رائدة كمنتج رقمي لمجموعات الادخار في تنزانيا، وتتنافس مع مؤسسات التمويل الأصغر الرسمية التي تقدم قروضاً جماعية. يكمن تميزها في رقمنة دورة الادخار والإقراض الجماعي بالكامل عبر USSD، مما يلغي الحاجة إلى الهواتف الذكية. بحلول مارس 2020، كانت المنصة تضم 34,901 مجموعة ادخار، بإجمالي مدخرات بلغ 3.8 مليار شلن تنزاني وقروض بلغت 1.5 مليار شلن تنزاني. ورغم هذا النمو السريع في تنزانيا، لم يتم الإعلان عن أي خطط لتوسع الخدمة إلى تشاد.
من حيث تجربة العملاء، ونظراً لعدم وجود تطبيق، لا توجد تقييمات لتطبيقاتها في متاجر التطبيقات. ومع ذلك، هناك ملاحظات إيجابية من مجموعات الادخار في تنزانيا حول خدمة USSD. وتشمل الشكاوى الشائعة الاعتماد على تغطية الشبكة وعدم وجود وظائف للهواتف الذكية. يتم توفير دعم العملاء عبر قنوات دعم M-Pesa من فوداكوم.
نصائح عملية للمقترضين المحتملين في تشاد
بناءً على ما سبق، من الضروري تقديم نصائح عملية للمقترضين المحتملين في تشاد، خاصة في ظل عدم وجود "أم-كوبا أفريقيا" في البلاد:
- التحقق من التراخيص: قبل التعامل مع أي منصة إقراض رقمي، يجب على المقترضين في تشاد التحقق بدقة من أن الشركة مرخصة ومنظمة من قبل الهيئات المالية التشادية ذات الصلة (مثل وزارة المالية أو البنك المركزي). عدم وجود ترخيص يعني عدم وجود حماية قانونية للمقترض.
- الحذر من الادعاءات غير الموثوقة: يجب توخي الحذر الشديد تجاه أي إعلانات أو عروض تزعم أنها من "أم-كوبا أفريقيا" أو أي كيان آخر غير معروف يعمل في تشاد. يجب التأكد من مصداقية المصدر قبل تقديم أي معلومات شخصية أو مالية.
- فهم الشروط والأحكام: لأي خدمة مالية يتم النظر فيها، من الضروري قراءة وفهم جميع الشروط والأحكام المتعلقة بأسعار الفائدة، الرسوم، شروط السداد، وأي غرامات محتملة. يجب أن تكون هذه المعلومات واضحة وشفافة.
- حماية البيانات الشخصية: يجب عدم مشاركة المعلومات الشخصية الحساسة أو تفاصيل الحساب البنكي إلا مع مؤسسات مالية موثوقة ومعروفة.
- البحث عن البدائل المحلية الموثوقة: في تشاد، هناك مؤسسات تمويل أصغر وبنوك مرخصة تقدم خدمات الإقراض. يُنصح بالبحث عن هذه المؤسسات والتحدث معها مباشرة لفهم خيارات التمويل المتاحة التي تتوافق مع القوانين المحلية.
- الوعي بالمخاطر: الإقراض الرقمي، حتى من مصادر موثوقة، ينطوي على مخاطر. يجب على المقترضين تقييم قدرتهم على السداد وتجنب الاقتراض بما يتجاوز إمكانياتهم المالية.
خلاصة القول، بينما قد تكون "أم-كوبا" نموذجاً ناجحاً لتمويل المجموعات في تنزانيا، لا يوجد ما يشير إلى أنها تعمل في تشاد. على المقترضين التشادين توخي أقصى درجات الحذر والتحقق من مصداقية أي منصة إقراض رقمي قبل الانخراط معها.
