نظرة عامة وخلفية عن إكسبريس يونيون تشاد ش.م.
في قلب المشهد المالي لتشاد، تقف شركة إكسبريس يونيون تشاد ش.م. (EUT) كلاعب رئيسي في قطاع التمويل الأصغر، مصنفة كثاني أكبر مؤسسة للتمويل الأصغر في البلاد. تأسست الشركة في عام 2006 وبدأت عملياتها في عام 2007، وهي مملوكة بالكامل لمجموعة إكسبريس يونيون ش.م. التي يقع مقرها الرئيسي في ياوندي بالكاميرون، والتي أسسها ألبرت كوينشي في عام 1997. تعمل إكسبريس يونيون تشاد ش.م. بموجب ترخيص رسمي كمؤسسة تمويل أصغر من الفئة الثانية، وهو ما يعكس التزامها بالمعايير التنظيمية الصارمة في البلاد.
تتمحور رؤية إكسبريس يونيون تشاد ش.م. حول تعزيز الشمول المالي في تشاد، مستهدفة بشكل خاص الشركات متناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة (MSMEs)، والأسر ذات الدخل المنخفض، ورائدات الأعمال، والمجتمعات الريفية. تعتمد الشركة نموذج عمل متعدد القنوات يجمع بين الخدمات المصرفية التقليدية عبر شبكة واسعة من الفروع المنتشرة في 19 من أصل 23 مقاطعة، والقنوات الرقمية مثل خدمة الأموال عبر الهاتف المحمول (EUMM) والشراكات الرقمية، لضمان وصول خدماتها إلى أوسع شريحة من السكان. يقود السيد إبينزر دونغمو دجومازونغ العمليات كمدير عام للشركة في تشاد، تحت إشراف المؤسس ورئيس المجموعة ألبرت كوينشي.
منتجات القروض والخدمات المالية
تقدم إكسبريس يونيون تشاد ش.م. محفظة متنوعة من منتجات القروض المصممة لتلبية الاحتياجات المالية المختلفة لعملائها، مما يجعلها شريكًا قيمًا في التنمية الاقتصادية والاجتماعية. تشمل هذه المنتجات ما يلي:
- قروض المعدات (Crédit d’Équipement): لدعم شراء المعدات اللازمة للأنشطة التجارية والصناعية.
- قروض التعليم (Crédit Scolaire): لمساعدة الأسر على تغطية الرسوم الدراسية والتكاليف التعليمية.
- قروض زراعية (Crédit Agricole): لدعم المزارعين والأنشطة الزراعية، غالبًا بضمانات تعتمد على المحاصيل.
- قروض الرهن العقاري (Crédit Immobilier): لتمويل شراء العقارات.
- قروض بناء المساكن (Crédit Construction): لدعم مشاريع بناء المنازل.
- قروض الطوارئ (Crédit Secours): لتلبية الاحتياجات المالية الملحة وغير المتوقعة.
- سلفة على الراتب (Avance sur Salaire): للموظفين الذين يحتاجون إلى سيولة قبل موعد استلام الراتب.
- خصم الشيكات (Escompte Chèque): لتوفير سيولة فورية مقابل الشيكات الآجلة.
- تمويل الذمم المدينة (Avance sur Listing): لمساعدة الشركات في إدارة تدفقاتها النقدية عن طريق تمويل المبالغ المستحقة لها من العملاء.
مبالغ القروض وأسعار الفائدة والرسوم
تتراوح مبالغ القروض المقدمة من إكسبريس يونيون تشاد ش.م. بشكل كبير لتناسب مختلف الاحتياجات، حيث تبدأ عادةً من 10,000 فرنك س ف ا (ما يعادل حوالي 15 دولارًا أمريكيًا) وقد تصل إلى 5,000,000 فرنك س ف ا (ما يعادل حوالي 7,500 دولار أمريكي) لمنتجات مثل قروض الشركات الصغيرة والمتوسطة والقروض العقارية. يجب على المقترضين المحتملين التحقق من الحد الأقصى للمبلغ لكل منتج مباشرة مع الشركة.
فيما يتعلق بأسعار الفائدة، تتراوح المعدلات الشهرية عادةً بين 1.5% و 3%، مما يعني معدل فائدة سنوي مكافئ يتراوح تقريبًا بين 18% و 36%. هذه المعدلات تتماشى مع معايير قطاع التمويل الأصغر وقد تختلف بناءً على نوع القرض، وملف المخاطر الخاص بالمقترض، ومدة السداد. على الرغم من أن المعدلات الدقيقة لكل منتج ليست معلنة بشكل عام، إلا أن إكسبريس يونيون تشاد ش.م. تلتزم بالشفافية في الكشف عن الرسوم والتكاليف للمقترضين.
تتنوع فترات سداد القروض لتناسب طبيعة كل منتج وقدرة المقترض على السداد:
- قصيرة الأجل: من شهر واحد إلى 6 أشهر (مثل سلف الرواتب وقروض الطوارئ).
- متوسطة الأجل: من 6 أشهر إلى 24 شهرًا (مثل القروض الزراعية وقروض المعدات).
- طويلة الأجل: قد تصل إلى 60 شهرًا (مثل قروض الرهن العقاري والبناء).
بالإضافة إلى الفائدة، تفرض الشركة رسومًا قياسية في قطاع التمويل الأصغر، تشمل:
- رسوم التأسيس/المعالجة: تتراوح بين 1% و 3% من أصل مبلغ القرض.
- غرامة التأخير: عادةً ما تكون 0.5% إلى 1% شهريًا على المبلغ المتأخر.
تختلف متطلبات الضمانات حسب نوع القرض، فقد تشمل تعيينات الرواتب (للسلف)، أو سندات ملكية الأراضي (للقروض العقارية)، أو عقود الإنتاج الزراعي (للقروض الزراعية)، أو الكفلاء المشتركين/الضمانات الجماعية (للقروض الجماعية).
العمليات الرقمية وتجربة المستخدم
تعتمد إكسبريس يونيون تشاد ش.م. على استراتيجية متعددة القنوات لضمان سهولة الوصول إلى خدماتها. يمكن للعملاء التقديم على القروض عبر عدة طرق:
- الفروع: تمتلك الشركة 39 فرعًا تغطي 19 مقاطعة، مما يوفر حضورًا قويًا في جميع أنحاء البلاد.
- تطبيق الهاتف المحمول: تطبيق "إكسبريس يونيون للمال عبر الهاتف المحمول" (Express Union Mobile Money) متاح على أنظمة iOS وأندرويد، ويوفر ميزات مثل الاستعلام عن الرصيد، التحويلات، طلب القروض، ودفع الفواتير. يحظى التطبيق بتقييمات جيدة، بمتوسط حوالي 4.1 على جوجل بلاي و 4.3 على آب ستور.
- الموقع الإلكتروني: بوابة تقديم طلبات القروض عبر الإنترنت.
- شبكة الوكلاء: تضم 40 نقطة شريكة لتعزيز الوصول.
تتطلب عملية "اعرف عميلك" (KYC) والموافقة على القروض تقديم وثائق تعريف وطنية، وإثبات الإقامة والدخل، بالإضافة إلى التحقق من محفظة الأموال عبر الهاتف المحمول المرتبطة ببطاقة SIM. في الفروع، يتم أيضًا التقاط البيانات البيومترية وإجراء مقابلة مع المتقدمين. تعتمد الشركة على نظام نقاط ائتمانية خاص بها يأخذ في الاعتبار استقرار الدخل، وسجل المعاملات (خاصة عبر EUMM)، وتقييمات الكفلاء. بدعم من مؤسسة التمويل الدولية (IFC)، تعمل الشركة على تعزيز أنظمة إدارة المخاطر لديها.
يتم صرف القروض عبر التحويل المصرفي إلى البنوك الشريكة، أو إلى محفظة الأموال عبر الهاتف المحمول (EUMM)، أو نقدًا في الفروع. أما التحصيل والاسترداد فيتم عبر الخصم التلقائي من المحفظة، أو الزيارات الميدانية للحسابات المتأخرة، أو الإجراءات القانونية للقروض المضمونة التي تتجاوز 90 يومًا من التأخير.
بالإضافة إلى ذلك، تعزز إكسبريس يونيون تشاد ش.م. حضورها الرقمي من خلال موقعها الإلكتروني الرسمي الذي يعرض كتالوج الخدمات ومحدد الفروع، وقنواتها النشطة على وسائل التواصل الاجتماعي، وتحديثاتها المستمرة لأنظمة الخدمات المصرفية الأساسية، بما في ذلك تنفيذ نظام SBP Core Amplitude في يوليو 2024 لتعزيز الكفاءة والقدرة التنافسية.
الوضع التنظيمي والموقع في السوق
تخضع إكسبريس يونيون تشاد ش.م. لإشراف وتنظيم صارمين من قبل وزارة المالية التشادية كجزء من فئة مؤسسات التمويل الأصغر الثانية، وتخضع لرقابة المديرية العامة للعمليات المالية (DGOF). تلتزم الشركة بإرشادات التمويل الأصغر الخاصة بالمجموعة الاقتصادية والنقدية لوسط أفريقيا (CEMAC) فيما يتعلق بكفاية رأس المال وتكوين المخصصات، بالإضافة إلى تدابير "اعرف عميلك" ومكافحة غسيل الأموال وفقًا لتوجيهات الاتحاد الاقتصادي والنقدي لغرب أفريقيا (UEMOA). لم يتم الإبلاغ عن أي عقوبات تنظيمية كبيرة ضد الشركة علنًا، بل تحظى بدعم مستمر من مؤسسات دولية مثل مؤسسة التمويل الدولية (IFC) وProparco لضمان الامتثال لحوكمة المخاطر ومعايير الحوكمة البيئية والاجتماعية والمؤسسية (ESG).
تحتل إكسبريس يونيون تشاد ش.م. مكانة رائدة في سوق التمويل الأصغر التشادية، حيث تعد ثاني أكبر مؤسسة في البلاد من حيث حجم محفظة القروض. يبرز تميزها عن المنافسين الرئيسيين مثل بنك تشاد الزراعي (Banque Agricole du Tchad) وأدڤانزيا بنك (Advanzia Banque) ومؤسسات التمويل الأصغر الأخرى من خلال شبكتها الريفية الواسعة، ودمجها الفعال لخدمات الأموال عبر الهاتف المحمول، وشراكاتها التمويلية الدولية القوية مع IFC وProparco.
تخطط الشركة لتحقيق نمو كبير، مستهدفة زيادة محفظة قروضها بنسبة 75% خلال الفترة من 2023 إلى 2026، مدعومة بتسهيلات من مؤسسة التمويل الدولية بقيمة 1.87 مليار فرنك س ف ا. كما أنها في طور تنفيذ تحول رقمي شامل يهدف إلى تعزيز كفاءتها التشغيلية وخدماتها.
نصائح عملية للمقترضين المحتملين
بينما تحظى إكسبريس يونيون تشاد ش.م. بسمعة طيبة في السوق، مع تقييمات جيدة لتطبيقها المحمول وخدمة الفروع، إلا أنه من الضروري لأي مقترض محتمل أن يتعامل مع عملية الاقتراض بحكمة وتدبر. تشمل الشكاوى الشائعة أحيانًا انقطاع شبكة الهاتف المحمول والتصورات حول ارتفاع أسعار الفائدة للقروض غير المضمونة. لذا، لضمان تجربة اقتراض إيجابية، يُنصح بما يلي:
- التحقق من الشروط والأحكام: قبل التوقيع على أي عقد، تأكد من فهم جميع الشروط والأحكام، بما في ذلك أسعار الفائدة الدقيقة، والرسوم الخفية المحتملة، وجدول السداد، وأي غرامات على التأخير. اطلب توضيحًا لأي بند غير واضح.
- مقارنة الخيارات: لا تتردد في مقارنة منتجات إكسبريس يونيون تشاد ش.م. مع عروض المنافسين الآخرين في السوق التشادية لضمان حصولك على أفضل شروط تناسب احتياجاتك.
- تقييم القدرة على السداد: قم بتقييم دقيق لقدرتك على سداد القرض في الوقت المحدد. تجنب الاقتراض بما يتجاوز طاقتك المالية لتجنب غرامات التأخير والمشاكل المحتملة مع السجل الائتماني.
- فهم الضمانات: إذا كان القرض يتطلب ضمانات، افهم تمامًا طبيعة الضمان ومخاطر فقده في حالة عدم السداد.
- الاستفادة من التطبيق المحمول: استخدم تطبيق "إكسبريس يونيون للمال عبر الهاتف المحمول" لإدارة حسابك وتتبع مدفوعاتك والوصول إلى خدمات الدعم.
- التواصل مع خدمة العملاء: في حالة وجود أي استفسارات أو مشاكل، لا تتردد في التواصل مع مركز الاتصال المركزي للشركة أو موظفي الفروع للحصول على المساعدة. تقدم الشركة مديري علاقات مخصصين لعملاء الشركات الصغيرة والمتوسطة.
من خلال اتباع هذه النصائح، يمكن للمقترضين تعظيم الفوائد من خدمات إكسبريس يونيون تشاد ش.م. والمساهمة في تحقيق أهدافهم المالية بنجاح.
